行情再好 也别让公积金细节害了你

很多人都觉得公积金别人怎么还自己就怎么还，别人怎么贷款自己就怎么贷款肯定就不会错。其实公积金使用在很多细节上面，自己不注意，往往会给自己添麻烦。为了避免大家犯错，小编整理出了这篇文章，希望对大家有所帮助。

公积金如何精打细算？

1、尽量贷到上限年限

现在买房贷款，大多都是采用商业贷款+公积金贷款的模式。由于商业贷款的利率要比公积金贷款的利率高出不少，很多人都是先偿还商贷，再偿还公积金贷款，这样能够缩短商业贷款的利率。

假如夫妻俩年龄相差不多，可由丈夫做贷款人；假如夫妻年龄相差较大，让年龄较小的一方做贷款人，这样能申请到期限更长的公积金贷款。

注意事项：

银行贷款年限一般为30年以内，那么，购房者作为借款人。尤其，申请银行按揭贷款的购房者，应妥善保管贷款相关合同，毕竟贷款年限多者长达数十年，少者十几年。如不慎遗失购房手续中的任何细节资料都会给业主带来不必要的烦恼。

2、尽量贷到上限额度

现在很多夫妻买房，会使用公积金共同贷款，两个人加到一起，公积金账户的余额就多了，而且贷款的额度也会比一个人贷款的额度多出不少。

注意事项：

需要注意的是，为了让自己能够贷款到更多的额度，申请贷款前公积金账户要管理好。如果借款人在贷款前提取公积金储存余额支付房款，当您公积金账户上的公积金余额为零，公积金贷款额度也就为零，意味着您将申请不到公积金贷款。

3、合理排序 节省利息

不同的人在使用公积金贷款的策略上，有一些区别。对于购买首套房来说，应该遵循先公积金贷款后商贷的顺序，可充分享受公积金贷款的优惠利率政策。

对于想购买两套房的投资者来说，应先用商贷购买首套房，再用公积金贷款买房，节省利息支出。

注意事项：

购房者想购买二套房，那么，前提首套房零贷款。借款人使用公积金贷款买首套住房，公积金贷款在尚未还清前不可再申请公积金贷款购买第二套住房。只有还清首住房贷款，才能再次使用公积金贷款。

4、安排好还款进度

因为公积金贷款的还款方式比较灵活，借款人只要每月的还款额不低于“封底还款额”就可以随意确定还款数额，但是还款人需要合理确定还款额度，以避免尾声一次还款压力过大。

注意事项：

公积金贷款政策，每个城市的规定都不同，具体城市要看相关城市政策。但公积金贷款大部分城市都规定提前还款应在还贷满一年后才可提出，还款金额要超过6个月的还款数额。所以，在借款头一年内不要提前还款。

5、余额冲抵更省钱

还有公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者，可以选择用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。这样利息的还款额度会呈现递减趋势，能省去一笔可观的费用。

注意事项：

贷款还清后不要忘记撤销抵押。还清了全部贷款本金和利息后，请务必要持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。

6、公积金的变通使用

要知道，公积金除了贷款外，还可用于购买、建造、翻建和大修自住房等。公积金的利息相对低，如果不提取，就只能等退休时才能领，所以应尽量发挥其应有的作用。

公积金的使用范围非常广泛，可以用来贷款买房、自建住房和支付房租。

注意事项：

个人在使用公积金贷款买房时，要提前了解公积金贷款的条件、贷款额度的计算公式和其它的相关要求等。

哪些细节会害了自己？

◆申请贷款前就提取公积金

 申请贷款前不要动用公积金；当公积金账户上的余额为零时，贷款额度也就为零，意味着将申请不到公积金贷款。

◆夫妻贷款一方未还清

账户有贷款未还清不可再次贷款；若夫妻双方贷款买房，只要夫妻双方有一方办理过，就会在公积金中心系统上有相应记录。在上次贷款未还清前，夫妻双方不能再次使用公积金贷款买第二套房子。

◆头一年提前还款

借款的头一年内不要提前还款；多家银行规定，公积金贷款提前还款应在还贷满一年后提出，并且您归还的金额要超过6个月的还款额。

◆不撤销抵押

贷款还清后别忘记撤销抵押；还清了全部贷款本金和利息后，务必要持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。

盐城目前公积金政策是怎么样的？

一、为缓解资金流动性紧张状况，保证首次及二次住房公积金贷款需求，对第三次及以上申请住房公积金贷款且累计贷款额度已达最高贷款额度（单人30万元，两人及以上50万元）的缴存职工家庭暂停发放住房公积金贷款；第三次及以上申请住房公积金贷款但累计贷款额度未达到最高贷款额度的，可以在剩余额度内办理住房公积金贷款。

二、借款人办理商转公贷款时以所购住房的剩余抵押价值进行顺位抵押的，其顺位抵押值不得低于拟申请住房公积金贷款额度。

三、取消办理委托提取住房公积金逐月归还住房公积金贷款必须满足账户内有六个月还款额条件。

四、首次提取住房公积金还商业性个人住房贷款，必须提供借款合同原件进行扫描。因该笔商业性个人住房贷款再次提取住房公积金的，不再需要提供借款合同，由经办人在系统内调阅扫描件进行信息核对。

五、夫妻双方办理住房公积金贷款后离异并申请变更借款人信息的，应提供借款人身份证、离婚证、法院判决书或经过公证的离婚协议书等证明文件，中心经审核后，认为事实清楚、债务分割明确且贷款风险可控的，可以为其变更借款人信息。

文件阅读：关于调整住房公积金相关政策的通知