22日后贷款按新利率还 老贷款明年前仍按旧利率还

21日，央行意外降息，这一货币动作，对老百姓可产生了不小的影响。背负着沉重房贷的“房奴”们，因为此次降息，房供可省出一笔不小数目的钱。除此，以前办理的贷款，利息降不降?公积金贷款，利息咋降?昨日，大河报记者就市民关心的这些问题走访了洛阳市住房公积金管理中心和银行个人贷款中心，为您一一解答。关键词|公积金存贷款

贷款、存款利率相应下调

昨日，记者从洛阳市住房公积金管理中心了解到，22日以后，新发放的个人住房公积金贷款已经执行新的基准利率。

据介绍，调整后，5年期(含5年)的个人住房公积金贷款基准利率由原来的4.0%降至3.75%，5年期以上的个人住房公积金贷款基准利率由原来的4.5%降至4.25%。

同样，个人公积金存款利率也进行了下调。当年归集的个人住房公积金存款利率不变，仍为0.35%，而上年结转的个人住房公积金存款利率则由原来的2.6%降至2.35%。

此外，已发放未到期的公积金贷款，将从2015年1月1日起执行降息后的新利率，而今年年底前的这两个月，仍需要按照旧利率缴纳月供。

以40万元20年期贷款为例，降息前，按照4.5%的基准利率，需要偿还本息总和60.7万，月供2530元。而降息后，按照4.25%的基准利率，只需要偿还本息总和约59.5万，月供2476元。每月少还54元，利息总额减少1.2万元。如果贷款已经办理，那么，11月和12月的月供仍为2530元，2015年1月1日起，每月只需还2476元就可以啦。

关键词 住房商贷

降息后，可省出一笔不小数目的钱

昨日上午，中国工商银行洛阳分行营业部个贷中心咨询窗口围了不少市民。工作人员告诉记者，从降息消息发出以后，中心的热线电话就响个不停，都是咨询贷款利率下调的问题。

洛阳市民梁蕊蕊站在窗口的外围，认真地记录着工作人员的解答。随后，根据她看中的房子，她给记者算了一笔账：总价77万的一套大三居，按照首付20%，需要贷款62万，选择等额本息的还款方式，贷款期限为30年。降息前，利率为6.55%，每月月供3939元，需偿还的本息总额约为141.8万。降息后，利率为6.15%，每月月供3777元，需偿还的本息总额约为136万。

“这样算下来，每月月供少了162元，总利息少了近6万元，省出了一部小轿车的钱呢。”梁蕊蕊说。

工作人员告诉记者，对于洛阳房贷一族来说，降息带来的最实在的好处就是房贷压力减轻，相当于在此前利率的基础上打了九五折左右。

关键词|已办理商贷

明年1月1日，月供大多数可享降息政策

那么，已办理过贷款的市民能不能享受新的利率优惠呢?记者了解到，能否享受降低利率，主要依据市民跟银行签订的贷款合同条款。

据了解，商业住房贷款相关约定主要有两种，一种是定息，就是合同中条款约定定息，不根据国家利率变化进行调整，需执行之前规定的利率。另外一种是合同约定利率，可随国家利率调整进行调整，贷款人可向银行申请执行新的利率。

记者走访发现，目前，大多银行的贷款合同都约定了“房贷重新定价条款”，也就是说，大多数市民都能够享受到降息后的新利率。“但是，按照条款规定，房贷降息调整要等到明年1月。”该工作人员介绍说，这就意味着，多数已经贷款成功的还贷一族，要到明年1月1日，才能少还一点月供。

降息后，利息总额减少，一部分还贷一族希望能提前还清贷款。据介绍，提前还贷有可能会交一定比例的违约金，市民需要细心了解自己的贷款合同，看合同上是否需要支付违约金和比例。此外，提前还贷收取违约金通常以“还贷是否满一年”为界，贷款不满一年就提前还贷通常收取约6%的违约金;贷款满一年的提前还贷，中行、工行、浦发等银行均不收取违约金。

不过，如果您选择等额本息的还款方式，且还款到中期，就没有必要提前还贷。提前还贷，还款人每月的还款总额固定，但还款本金递增、利息递减。到还款中期以后，已经偿还了大部分利息，如果此时提前还贷，还的主要是本金，并不能帮您节省利息。