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着急提前还房贷 你就大亏特亏了

来源:盐城房产网    2016-01-27     房产资讯
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看春节将至,许多朋友马上就能迎来一大波数额不菲的年终奖,这让不少身背重额债务的“房奴”们手头资金变的十分充裕,再者由于2015年央行连续五次降息,关于提前还贷的情况变得格外引人关注。

众所周知,现在的房贷最长是30年,但根据调查发现,在实际生活中真正的还款周期并没有那么长。

有银行的数据统计,一般的房贷还款周期差不多为五到七年,有90%的人都会选择提前还贷。其中,很多人受制于传统观念的束缚,觉得欠银行的钱不舒服,又或者自己在经济上另有打算;当然还有一部分人,对于目前理财投资市场并不了解,没有找到合适的理财渠道。

综合来看,原因各有差异,但是不是所有人都适合提前还贷,什么情况下适合提前还贷,提前还贷的注意事项又有哪些,这里为您做出解析。

不适宜提前还贷

从目前国内的经济大环境来看,目前仍处于降息通道,短期内加息的可能性不大。简单说大家现在从银行贷款买房,借得钱越多、时间越长就越好,不必急于还款,毕竟房贷利率很低,利率折扣优惠也很大。

如果是以下三种情况

建议您不要进行提前还贷了:

1、用公积金贷款的,或者贷款时享有较大折扣的(一般为8.5折)

截止目前,公积金五年期以上贷款利率为3.25%,商业贷款基准利率为4.9%,再加上折扣,执行利率就达到了4.165%,可以说是非常低的水平。由于已享受较低折扣的利率优惠,目前又处于降息通道中,拿手中的闲置资金做一些理财更为划算。比如你手中有十万元的闲置资金,以投资一年期,年华收益6%的理财产品为例,年终可以获得收益6000元。

相反,你进行提前还贷的话,要按照合同支付一笔高昂的违约金。

2、等额本金还款期已过1/3的

等额本金是将贷款总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息。也就是说,越到后期,这种方式所剩的本金越少,所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了,就说明已还了将近一半的利息,后期所还的更多是本金,利息高低对还款额影响不大。

3、等额本息还款已到中期的

等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月中。也就是说,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期,已经偿还了大部分的利息,因此提前还贷意义也不大。

适宜提前还贷

当然,也会有人说目前水平利率低,提前还贷肯定能省不少利息,所以总结了以下几种适宜还贷的情况供大家参考。

1、如果是等额本息贷款,没有超过贷款年限三分之一,提前还款比较划算;

2、如果是等额本金,没有超过整体贷款年限四分之一,可以做一部分提前还款;

3、除了五年定存一点投资理财都不会的,就提前还吧,还完了经常看看怎么理财,相信对你一定有帮助;

4、想还清贷款作抵押的,没啥说的必须还;

5、死活不能欠银行钱,尤其家里老人催促的,就还了吧,别让老人替你操心。

确实,提前还完房贷会比按时还完节省不少利息,但每个人也需要结合自身情况而定,如果是打算部分还款,选择缩短还款期限比减少月还款额更划算;如果是计划今年还清所有的房贷,还要提醒大家还需要注意以下这两个问题:

1、你需要弄清楚贷款银行对提前还贷的相关规定:

在年底还款之前,你先去银行了解清楚贷款银行对于提前还贷有哪些具体的规定,比如提前还贷是否有违约金,如果有违约金,其收取的标准怎样;提前预约还贷时间是否有要求;以及对提前还贷的数额又会否有规定等等。

2、若是组合贷款方式,建议先还商业贷款:

如果买房时,你选择的是“商业贷款+公积金贷款“组合贷款的方式,建议先还商业贷款,因为相比公积金贷款,商业贷款的利息比较高,如果先将商业贷款的那部分还清了,那么对于个人和家庭来说,每月的房贷压力必定会减轻很多,而且利息也同时节省不少。

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