讲真！公积金贷款VS商业贷款哪个更划算？

我们大部分人决定买房时，都有遇到同一个问题：贷款。在贷款方面你会时常遇见各种问题，如商业贷款是什么，公积金贷款怎么算，商业贷款能否转为公积金贷款，购房时不知道如何抉择等诸多问题。

1、商业贷款是什么?

个人住房商业贷款是为了购买商品房向银行申请的一种贷款。

有关银行规定，凡符合下列两种情况之一的，即可申请贷款品种：一是参加住房储蓄的居民;二是住房出售商和贷款银行有约定，由房地产担保企业为居民购房贷款向银行提供担保。

2、公积金贷款是什么?

公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，发放对象特殊：必须缴纳住房公积金的职工才能享受这种贷款的优惠。

盐城目前可公积金贷款的楼盘有：盐城碧桂园、同人·怡和园、凤凰文化广场、龍泊湾、日月星城、香苑东园、先锋学府、绿地·商务城、钱江绿洲、港湾明珠、青年华都、东进华都等。

下面是小编总结的住房公积金贷款与商业贷款的区别：

一、贷款对象有所不同。

住房公积金管理机构发放的住房抵押贷款的对象是住房公积金的交存人和汇交单位的离退休职工，其贷款的对象必须具备下列条件：

而一般的金融机构发放的住房抵押贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人，即不限于住房公积金的交存人和离退休职工，也就是说其对象的范围大于前者。

二、贷款手续不同。

公积金贷款必须先到住房资金管理中心进行申请，接受住房资金管理中心的初审，初审合格后由住房资金管理中心出具证明，方可办理公积金贷款。因此公积金贷款的手续较一般住房贷款的手续更为复杂。商业贷款在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理。

三、贷款利率不同。

公积金贷款的利率是按照国家规定在住房公积金计息利率的基础上加规定利差。

四、可贷额度不同

住房公积金利率低申请门槛低，但是买房还得考虑自己的实际情况，公积金贷款有额度限制(长贷款期限不超过25年。)

1.个人贷款高金额不得超过所购房全部价款的80%;

2.现房抵押的，不得超过房产评估值的60%;

购房按揭可贷额度=(借款人公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和+配偶<含其他担保人>公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和)X40%X12个月X贷款年限;

商业贷款不同，金融机构会先计算你的贷款总额,然后根据你计划还贷的时间和当时的新利率,计算出你每个月要还的金额,只要这个额度高不超过月收入一半,就可以获得批准。所以如果要贷比较多,不妨延长贷款年限。

根据目前盐城的楼市房价情况，盐城现在还暂时不支持住房组合贷款。

五、商贷比公积金贷款购买选择性不同

商业贷款可以用来买住宅、商住;

公积金贷款不能用于购买商住，只能用于买住宅、装修、租房等。

六、还款方式不同

商业贷款可以选择的还款方式非常多，在提前还款的问题上也更为自由、灵活。一般商业贷款在满一年后，每年都可以提前还款。相比之下，公积金贷款的还款方式较为单一，以等额本息和等额本金两种方式为主。此外，公积金贷款只有一次提前还款的机会。

如果短时间不考虑换房只买这一套房可以考虑公积金贷款买房，如果公积金缴存比例不高，工资收入较高而且考虑几年之后要二次换房，建议使用商业贷款，这样二次置业开可以享受公积金首套房政策。

公积金贷款与商业贷款各有优缺点，购房者在决定采取哪种方式进行贷款购房时，应充分考虑到两种方式的特点，依照自身实际情况选择贷款方式。