深度剖析：商业贷款VS公积金贷款哪个更划算？

买房是家庭的大事，同时也可以说是家庭最大的支出，由于目前的房价颇高，大部分家庭都没有能力一次性付清，所以贷款买房是必须的。目前常见的贷款方式有公积金贷款，商业贷款和公积金组合贷款三种，而较常用的就是公积金贷款和商业贷款。那么在买房贷款的时候我们该如何选择贷款方式呢？哪种贷款相对更划算呢？接下来小编为大家详细介绍一下，看完你就懂了，主要还能省钱啊。

首先，我们先来了解一下什么是商业贷款和公积金贷款？

商业贷款

商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。

个人住房商业贷款是我国公民因购买商品房而向银行申请的一种贷款，有关银行规定，凡符合下列两种情况之一的，即可申请贷款品种：一是参加住房储蓄的居民；二是住房出售商和贷款银行有约定，由房地产担保企业为居民购房贷款向银行提供担保。

公积金贷款

公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。

盐城目前可公积金贷款的楼盘有：凤凰文化广场、港湾明珠、青年华都、香苑东园、先锋学府、盐城碧桂园、龍泊湾、日月星城、同人·怡和园、绿地·商务城、钱江绿洲、东进华都等。

下面是小编总结的商业贷款与住房公积金贷款的区别：

NO.1 使用人群：

住房公积金管理机构发放的住房抵押贷款的对象是住房公积金的交存人和汇交单位的离退休职工，其贷款的对象必须具备下列条件：

而一般的金融机构发放的住房抵押贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人，即不限于住房公积金的交存人和离退休职工，也就是说其对象的范围大于前者。

NO.2 贷款流程：

公积金贷款必须先到住房资金管理中心进行申请，接受住房资金管理中心的初审，初审合格后由住房资金管理中心出具证明，方可办理公积金贷款。因此公积金贷款的手续较一般住房贷款的手续更为复杂。

商业贷款在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理。

但是不同贷款方式办理手续时间也是不一样的：商业贷款要在办理过户之前审核贷款，公积金贷款是在办理过户之后审核贷款。

NO.3 贷款利率：

公积金贷款的利率是按照国家规定在住房公积金计息利率的基础上加规定利差。

NO.4 审批时间：

审批时间可能是公积金贷款的硬伤，放款比较慢，一般情况下：商业贷款大约20个工作日，公积金贷款大约需要40个工作日，相比之下，商业贷款快于公积金贷款。

NO.5 年限和额度：

对于贷款年限和贷款额度，不同银行和不同城市公积金管理中心具体规定不同，但一般来说商业贷款可以选择的还贷期更长更灵活，额度更高。

住房公积金利率低申请门槛低，但是买房还得考虑自己的实际情况，公积金贷款有额度限制(长期贷款期限不超过25年。)

1.个人贷款高金额不得超过所购房全部价款的80%；

2.现房抵押的，不得超过房产评估值的60%；

购房按揭可贷额度=(借款人公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和+配偶<含其他担保人>公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和)X40%X12个月X贷款年限；

商业贷款不同，金融机构会先计算你的贷款总额，然后根据你计划还贷的时间和当时的新利率，计算出你每个月要还的金额，只要这个额度高不超过月收入一半，就可以获得批准。所以如果要贷比较多，不妨延长贷款年限。

NO.6 购买选择性

商业贷款可以用来买住宅、商住；

公积金贷款不能用于购买商住，只能用于买住宅、装修、租房等。

NO.7 还款方式

商业贷款可以选择的还款方式非常多，在提前还款的问题上也更为自由、灵活。一般商业贷款在满一年后，每年都可以提前还款。相比之下，公积金贷款的还款方式较为单一，以等额本息和等额本金两种方式为主。此外，公积金贷款只有一次提前还款的机会。

NO.8 二套房限制
　　对于二套房贷款，其实无论是商业贷款还是公积金贷款，肯定会跟二套房有些许差别，尤其是商业贷款，商业贷款对二套房贷的政策性限制更多，利率更高，首套和二套利率折扣相差比较多；而公积金贷款则基本不受二套房贷的政策影响，同样可以享受优惠利率。

总结

选择公积金贷款每月还贷压力相对较小，且支付的利息也较少，若购房人希望获得较低的贷款利率，且贷款额度不大，那么公积金贷款应是首选，只是其放款时间较长，着急买房的人最好考虑到这一点。同时，房屋市场上有部分开发商拒绝买家进行公积金贷款买房，所以考虑用公积金贷款购房的人务必注意。

商业贷款虽然利率较高，但是还款快、程序简单，若购房人并未缴纳公积金，或者缴纳时间不长，可以选择商业贷款。只是由于银行优惠政策不同，每个银行商业房贷的首付和利率也有不同程度的上浮和下调，各位在申请商业房贷时，对贷款银行也要“货比三家”，择优选之。

看完了以上几点，对于商业贷款和公积金贷款买房有何区别，相信精明的买家们都“了如指掌”了吧，赶快收好攻略买房去吧!