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重磅!央行最新LPR下调5个基点!房贷利率再降!

来源:盐城房产网    2020-02-20     房产资讯
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2月20日,央行公布新一轮LPR报价。其中1年期LPR利率为4.05%,此前为4.15%,下调10个基点;5年期LPR利率为4.75%,此前为4.80%,下调5个基点

1、LPR下调,降息果然来了

LPR数值是贷款利率的参考基数,由18家商业银行根据来源资金的成本、市场资金的宽裕程度、各自银行的运营成本、呆坏账率损失等综合评估后报出。LPR数值即相当于过去的贷款基准利率,LPR数值降低即相当于过去的降息

企业和居民在银行贷款时,会在LPR数值的基础上加点或减点(每一点为万分之一),并由此形成实际的贷款利率。加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求,体现贷款风险状况,合同期限内固定不变。对于商业性个人住房贷款利率来说,首套房不得低于相应期限贷款市场报价利率,二套房不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

那么,这次5年期以上LPR下调5个基点,对于购房者来说有什么影响呢?

举个例子:

假设100万元贷款30年的首套房贷,采取等额本息还款法。

之前盐城各大银行首套房贷利率大多执行5.39%利息总额为1019264.23元,月供5609.07元

LPR降低之后,首套房贷利率5.34%利息总额1008048.47元,月供5577.91元

相比之下,降息之后,利息总额减少1.1万多元,月供少付31.16元。

而根据央行公告,存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR自2020年3月1日开始,原则上应于2020年8月31日前完成。也就是说,还有一周多,存量房贷即将开始大规模转换行动

此时个人将面临两个选择:选择固定利率或浮动利率。考虑到未来长期的趋势,利率应该是进一步走低的,因此主流意见都是建议大家选择浮动利率。加上此次LPR利率的下调,也让已办理过贷款的人看到LPR下降的趋势,更愿意接受浮动性转换。

2、只是开始,降息周期将持续

此次LPR降低后,不论存量贷款还是新增贷款,都有望享受降息的利好

对于以LPR数值计息的存量贷款客户来说,如年底前LPR数值保持不变或继续降低,则2021年1月其还贷金额会降低;包括以LPR计息的存量房贷客户,月供也会减少。对于新增贷款客户来说(包括按揭房贷),其贷款利率也大概率会降低……

其次,这只是开始,从趋势看,降息还将持续。在经济下行压力之下,货币政策仍会趋于宽松

事实上,早在2月3日,央行就已透露了降息信号。此前为维护市场稳定,央行发布的一系列操作有:

2月3日,央行逆回购操作1.2万亿,增加市场流动性;

2月4日,央行再次逆回购操作操作5000亿,确保市场流动性充足;

2月10日,央行逆回购操作9000亿,维护流动性合理充裕;

2月11日,银行逆回购操作1000亿,确保市场流动性充足;

2月17日,央行宣布开展2000亿元的中期借贷便利(MLF)操作,期限为1年,利率为3.15%。

短短半个月内,央行通过公开市场操作投放的流动性就已高达3万亿元。由LPR数值的再次降低也可以判定,本轮信贷宽松周期在进一步加速。

3、“稳”字当头,不在刺激房地产

受疫情影响,近期各地房地产政策层出不穷。据不完全统计,2月份全国已有超过40城市发布了多轮房地产相关调控,主要集中于公积金和土地款缓解方面,加上预售加快政策等,个别城市也有针对契税减免购房补贴。

多地发布房地产政策,一定程度上确实缓解了房企资金压力,多个城市明确土地款可申请延期或分期缴付,对于很多意向拿地企业有较大作用。

但各地政策主要还是围绕“节流”展开,对于房企来说,目前最大的问题还是“开源”,在全国售楼处基本关闭、工地普遍停工的情况下,如果销售不能快速恢复,3月份开始更大的资金压力还将持续加码。

这种情况下,楼市急需一剂强心针,而房贷利率下降在刺激市场成交、降低企业成本、缓解资金压力等方面都有直接利好作用

当然,必须明确,LPR降低的主要目的是未来引导实体经济利率降低,降低资金成本,并不是为了刺激楼市

央行2019年第四季度中国货币政策执行报告指出:坚持“房住不炒”定位,按照“因城施策”的基本原则,加快建立房地产金融长效管理机制,不将房地产作为短期刺激经济的手段。2020年初,银保监会发布的《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》也强调,银行保险机构要落实“房住不炒”的定位,防止资金违规流入房地产市场,抑制居民杠杆率过快增长。

最高纲领没变,因此降首付等大幅度调控的可能性较低,而下调房贷利率等方面则有较大操作空间。去年开始房贷利率已走向市场化,且调节频率增至一月一调。如今受疫情影响,大部分行业遭到重伤,下调房贷利率,既能减轻买房人购房压力、刺激需求入市,又能借此助力房企资金周转,进而减轻地方财政压力。

虽然实际操作有点纠结,但归根结底,降息不是为了刺激房地产,更旨在稳定房地产。

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